現實生活中也有大富翁4的保險卡嗎?──什麼是商業性保險?

天有不測風雲，人有旦夕禍福。為了避免遭逢意外時求助無門，所以我們需要保險。 但是你真的瞭解什麼是保險嗎？保險是怎麼運作的呢？ 讓烏咪和柯南偷偷告訴你！

我們都大概知道，保險就是： 1. 生活中難免會碰到一些意外事故，會造成損失 2. 我們都討厭這些可能造成損失的事故，想要盡可能避開或降低損失 3. 於是保險出現了 4. 我們與保險公司簽訂契約，約定由自己支付保險費用，保險公司則在發生事故時提供理賠 5. 因此，藉由保險契約，我們將風險移轉給保險公司，同時負擔保險費用 6. 保險公司與很多人簽訂保險契約，達到分散風險的效果 ※Source:Noun Project(Scale by Edward Boatman, Medical Care by Delwar Hossain)

今天天氣很好，烏咪哼著小調散步中，心裡想著來去找孫小美分享他今天新發現的小野花。但就在他快到的時候，不小心踩到路上的地雷爆炸送醫，被迫休息三回合。還好烏咪前幾天有花35點買保險卡，可以順利拿到理賠金，鬆了一口氣。 在現實生活中的保險契約中，你會看到生硬的相關名詞： 1.保險標的: 保險事故發生的所在對象 - 烏咪 2.保險事故: 保險所承保的危險 – 踩到地雷爆炸 3.保險費: 要保人對保險人負擔保險責任所支付的費用 – 買保險卡的所需點數 4.保險金: 保險事故發生時，保險人支付的賠償金額， 5.保險期間: 保險契約有效的期間 – 持有保險卡的期間 6.保險單: 訂立保險契約的書面憑證 – 保險卡 ※Source:《大富翁四》遊戲截圖

遊戲中與保險相關的主體很單純只有2個： 一個是保險公司，一個是烏咪，由烏咪自己買保險給自己，事故發生時獲得理賠的也是自己。 但事實上家人也有可能考慮到自己哪天驟逝留下徬徨的小孩，而把理賠對象設為小孩。 因此其實可以更細分成好幾個名詞角色： 1.保險人: 說是保險人但其實指的是保險公司，收取保險費，事故發生時有賠償義務 – 柯南人壽 2. 要保人： 和保險公司簽訂保險契約，負責付保險費的人 – 妃英理 3. 被保險人： 遇到保險事故的人 – 毛利小五郎 4. 受益人： 保險事故發生後收到賠償的人 – 小蘭( 受益人由妃英理指定，可以是子女-小蘭/配偶-妃英理/毛利小五郎的其他親戚) ※Source:《名偵探柯南》動畫截圖

有人說買保險可以養老，不過保險種類五花八門，醫療險、意外險、儲蓄險......等，好像都該買一筆，究竟保險的種類有哪些呢？各種保險之間有什麼不同呢？ 一般常見的、我們可以自行購買的保險，稱為「營業型保險」，可分為人身保險（壽險）與財產保險（產險）兩大類。 ----------------------------------------------------- 人身保險，包含死亡保險、生存保險、醫療意外險、理財型保險等，分別保障不同類型的意外發生。 1. 死亡保險 →毛利小五郎投保定期壽險，如果在60歲以前他意外死亡，保險金可以照顧小蘭直到小蘭成年。(但是過了60歲才死亡，保險公司就不會理賠囉！除非他買的是終身壽險) 2. 生存保險 →毛利小五郎投保年金保險，如果他老了沒辦法賺錢，每個月給付的保險金可以保障他的基本生活。(只要他活著一天，保險公司就要給他保險金，活越久領越多) 3. 醫療意外險 →毛利小五郎投保終身醫療險，如果他在緝捕歹徒的過程中意外中彈，保險公司可以給付他的住院費用。 4. 理財型保險 →毛利小五郎十年前投保了20年期的儲蓄險，每個月存入3,000千元儲蓄，20年後領取的保險金計算起來利率大約3%，比當時定存利率略高一些，懶得投資的毛利小五郎便購買了儲蓄險。 沒想到今年日本因為經濟不景氣，開始實行負利率政策，把錢存進銀行還要被收費！毛利小五郎不禁慶幸有購買儲蓄險，讓自己的辛苦錢還能透過保險公司儲蓄來賺取利率，好險好險！ ----------------------------------------------------- 財產保險，可分為有型財產類（海上、火災、汽車、竊盜、航空、內陸運輸等）和無形財產類（信用、保證、權利、責任、利益等）。 1. 有形財產類 →毛利小五郎投保強制汽車責任保險，若不小心在開車時打瞌睡造成交通事故，保險公司將賠償受害人醫療費用。 2. 無形財產類 →妃英里投保律師責任險，在律師執業過程中因疏失造成客戶損失，由律師事務所向保險公司申請代為賠償。 說了這麼多，柯南眉頭一皺： 那「全民健康保險」呢？我要跟誰買？ 相對於我們必須向保險公司購買的壽險產險等「營業型保險」，「政策型保險」則是由政府為了保障人民的生活所經營的，例如：勞工保險與全民健康保險。 #小編碎碎念 「政策型保險」具有公益的性質，為了確保所有人都受到保障，會依據每個人的薪水高低收取不同的保險費，並強制從薪水中直接扣除繳納給政府。 未來「偷偷高訴你」會對「政策型保險」有更詳細的說明！ 延伸閱讀：車險種類 延伸閱讀：保險的種類 ※Source:Noun Project(Gravestone by Matt Caisley, Elderly Person by Milton Raposo C. Rêgo Jr., Medical Care by Delwar Hossain)

烏咪在醫院裡休養三天，好不容易可以出院了，她開著從商店買來的新車，準備去逛逛自己新蓋的購物商場。 沒想到阿土伯騎著機車紅燈右轉，把烏咪的新車門給撞凹了一塊！ 還好，烏咪跟阿土伯都有買保險，他們趕緊通知保險公司和警察前來事故現場(1)，並將雙方的車子熄火避免造成進一步的危害(2)。 為了保持車禍現場的完整，以便警察確認誰該為這起事故負責(3)，兩人的車子都不能移動，所以阿土伯在這條路的前方放置路障，請其他玩家繞道而行(4)。 警察抵達後開始勘查，認為紅燈右轉的阿土伯必須為這起事故負責(a)， 阿土伯的保險公司記錄兩人的車況(b)，並提醒他們將車子維修完畢後，必須在2年內拿維修單來申請理賠*。 烏咪花了2,000塊維修自己的車門並將帳單寄給保險公司，15天後烏咪收到了保險金2,000元(c)。 因為保險，讓烏咪和阿土伯不需為車禍賠償的問題爭執，兩人因為車禍所產生的金錢損失也被保險金所彌補，真是不幸中的大幸！ 但是烏咪還是不想再發生意外了，希望下個月會有好運氣QQ

保險Q&A 1. 保多少險才能夠提供足夠保障呢？ 我們繳保險費的資金來源通常是收入，因此應該要依照收入來決定保多少。 一般而言，建議將個人和家庭的壽險保險額度設定在年收入的10倍以上，壽險費用支出占年收入的10%以上， 假如毛利家年收入200萬元，那麼保險額度應該要大於2,000萬，而每年保險支出至少20萬。這就是保險的「雙十原則」。 2. 如果繳不出保費怎麼辦？ 不用擔心，保險不一定會直接失效，我們有以下幾種處理方法： (1)變更保險契約內容 縮小所承保意外的範圍或降低保險金額等，但必須由要保人主動向保險公司提出。 (2)保險契約停止與復效 簡單來說就是不要繳保險費，保險契約中會約定遲交保費的寬限期間， 在這段期間內保險仍然有效，如果在到期前繳交保費，那麼不影響整個保險。 如果逾期了，保險契約就會失效，也就是發生事故時沒有理賠，但保險契約仍然存在，只要依照契約的規定申請復效就可以重新啟用。通常這種情況會出現在人壽保險。 (3)終止保險契約: 也就是提前解約，須由要保人主動向保險公司提出。在已經繳交保險費超過一年的狀況下，可以在解約後一個月內收到解約金，保險契約中有說明解約金給付條件以及金額和相關費用。 3. 保險可以視為一種投資嗎？ 基本上是不行的！保險的功能在於保障，而投資則是承擔風險賺取報酬，保險契約中我們的目的是把不想承擔的風險移轉給保險公司，只有在保險事故發生時才能得到理賠，也就是我們已經受到損失了。(應該不會有人喜歡受到損失吧XD) 柯南眉頭一皺，發現案情並不單純──那生存保險和儲蓄型保險呢？ 生存保險是為了維持我們未來的生活經濟來源的預備金，儲蓄型保險可分解為保險加上定存功能，嚴格上來說都還是保險。 因此保險只能說是一種理財方式，並不是投資喔！ 4. 會不會有人詐領保險金？ 有可能，這就是保險的道德風險 - 總是有人會想要鑽漏洞騙錢(?)，但保險公司也不笨，保險契約和相關法規中早已明確規定要如何處理這些詐領。 保險契約中，要保人有據實告知的義務(最大誠信原則)，如果沒有據實告知或者故意不告知，保險人可以解除保險契約，並且要求收回理賠，同時也不必返還保險費。 所以～千萬不要以為有了保險，就可以鑽漏洞或者是刻意製造事故！ 5. 那勞健保和國民年金是什麼？一定要保嗎？ 這幾種保險和前面介紹的營業保險不同，屬於政策性保險，因應國家的社會政策，強制所有的國民都要加入，在遇到生老病死、傷殘、失業等事故時，提供基本的保障，是一種社會安全制度。也就是說，這幾種保險是由國民向國家投保，並且所有的人都必須加入。 #小編碎碎念 保險是一種匯集眾人金錢讓彼此互相轉移風險的方式，畢竟天有不測風雲。搞清楚保險的意義，才能把錢花在刀口上，讓保險的價值發揮到最大！

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